发布时间:2017-09-05 16:45:51
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已经被提及多年的商业车险费率改革,近日靴子终于落地,这意味着我国商业车险费改系统性工程起步的号角终于吹响。
2月3日,中国保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》)。记者同时获悉,黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为首批6个试点省区市,预计将在5月正式启动车险费率改革试点工作,随后将根据试点情况推向全国。根据《意见》,在商业车险的顶层架构中,有关条款、市场化的费率形成机制以及条款费率的监管三项政策措施得以确定。
新版示范条款实现多方面突破
条款方面,中国保险行业协会已基本完成2014版商业车险行业示范条款(征求意见稿)及配套单证(以下简称《2014版示范条款》)的修订工作,即日起正式向社会公开征求意见。
据介绍,《2014版示范条款》确定了保险金额和赔偿处理问题,明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时,按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失,按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。这就在条款中解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。
同时,《2014版示范条款》完善了车损险事故责任比例赔偿及代位追偿约定。因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的,被保险人向第三方索赔的,保险人应积极协助,被保险人也可以直接向保险公司索赔。这就在条款中解决了所谓“无责不赔”的问题。
新版为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求,删除了老版保险单中“次日零时生效”的约定,遵循契约自由原则,允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择,允许有条件的保险公司自行设计投保单。
此外,进一步明确了“第三者”的范围。对在司法审判实践中时常发生争议的第三者是否包括“投保人、保险人”问题,《2014版示范条款》明确第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”,从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。同时,进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员”。
除了“示范条款”,监管部门和行业协会还鼓励各财险公司推出个性化的“创新条款”,支持和鼓励有条件的保险公司,根据自有数据,自行拟定创新条款,共同构成汽车保险的商业条款。
费率计算公式变脸考量更多个性化因素
费率方面,现行的车险费率标准,通常仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关,相同售价车辆的保费大致相同。未来,更多的考量因子将被纳入车险定价模型中。
比如,一辆20万元左右的宝马一系车和一辆20万元的一汽大众迈腾为例,按照目前的车险费率规则,保费基本一致。但是,由于零整比(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值,系数越高表示零配件越贵)不同,一旦出险,宝马的维修成本显然更高。因此,当前的车险收费标准与风险程度不匹配,对险企以及车主都有失公平。
按照此前中保协公布的消息,目前车险保费计算公式为“保费=(基础保费+保险金额+费率)×费率调整系数”,未来,保费计算公式将调整为“保费=[基准纯风险保费÷(1-附加费用率)]×费率调整系数”。
由以上新旧计算公式得区别可以看出,未来,保费定价模式将由保额定价转为车型定价。改革前,新车购置价相同,保费基本相同;改革后,不同车型新车购置价相同,但因为各类风险的差异,保费也就不一样了。
另据了解,目前,中国保险行业协会正着手开展“车型名称标准数据库”的建设,在全行业层面统一车型名称,研究分车型风险等级,为车型定价提供技术条件。
今后买车不要仅仅关注价格
车险费率改革后,对于想要买车的人士而言,需要关注的问题可能也该有所改变了。
今后买车,不仅仅要关注车价,还应看“零整比”。什么是车辆零整比?就是指配件与整体销售价格的比值。简单地说,就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据显示,有的机动车辆全车换零部件的总价格,可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高,不仅让车主的保养成本居高不下,也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。车险费率改革方案中,零整比越高的机动车,车险费率可能会越高,终的车险价格也就越高。因此今后买车不要只看车辆的裸车价格,还应查询该车的零整比,否则每年可能都会多花保费。
车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据,每一个车型都会有一个费率表,也就是说,同一个品牌的车辆,不同车型的保险费率会不同。以前赔付率较高的车型,市民在新车投保,或者在续保时,车险费率可能会比出险率低的车型高。在同价位的多款车型中,一定要选择费率相对低的车型。
当然,要获得更低的车险保费,的办法就是安全行车。车险价格与驾驶行为密切相关,车险费率化后,车险定价的因子,将实现从“车”到“人”的转变。对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆,产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大,拿到5折甚至更低的费率都有可能,反之,车险费率就有可能大幅度地提高。今后还可能将交通违章与车险费率挂钩。比如,闯红灯、乱停车等,都有可能影响续保价格。因此,今后开车千万不要任性,一定要要严格遵守交通规则,时刻做到安全行车。
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